Оценка рисков: медицинские, страховые, юридические
Что такое оценка рисков и зачем она нужна? 🤔
Оценка рисков — это математический способ понять, насколько вероятно, что что-то плохое случится, и к каким последствиям это может привести. Мы сталкиваемся с этим каждый день, даже не задумываясь: когда переходим дорогу, выбираем страховку или читаем инструкцию к лекарству.
Проще говоря, это взвешивание: «Что я могу потерять?» против «Какова вероятность этого?». Математика помогает превратить эту неопределённость в конкретные цифры, которые можно сравнить и принять взвешенное решение.
💡 Помните: Ноль риска существует только в теории. В жизни наша задача — не избежать всех рисков, а управлять ими разумно.
Базовые понятия: вероятность и последствия 🎲
В основе любой оценки риска лежат два кита:
- Вероятность (P) — шанс, что событие произойдет. Измеряется от 0 (никогда) до 1 (точно случится). Часто выражают в процентах.
- Последствие (C) — ущерб или потеря, если событие всё-таки произойдет. Может быть денежным, физическим, эмоциональным.
Математически риск (R) часто рассчитывается по очень простой формуле:
Риск (R) = Вероятность (P) × Последствие (C)Давайте разберем на примере.
Задача 1: Риск падения с лестницы
Условие: Вы носите скользкие носки по мокрому полу. Вероятность поскользнуться и упасть за день оценивается как 0.1 (10%). Средний ущерб от такого падения (ушибы, боль, возможный больничный) вы оценили в 5000 рублей. Рассчитайте ежедневный риск.
Решение:
- Вероятность (P) = 0.1
- Последствие (C) = 5000 рублей
- Применяем формулу:
R = P × C = 0.1 × 5000 = 500
Ответ: Ваш ежедневный риск составляет 500 рублей. Теперь вы можете решить: стоит ли экономия времени на обуви таких потенциальных трат?
Оценка медицинских рисков 🏥
Врачи постоянно используют математику, чтобы оценить пользу и риск лечения. Например, нужно ли делать операцию или достаточно таблеток.
Один из ключевых показателей — NNT (Number Needed to Treat) — число пациентов, которых нужно пролечить, чтобы помочь одному.
📘 Пример: Если NNT лекарства от головной боли равен 3, это значит, что из каждых 3 человек, принявших его, одному стало лучше именно благодаря лекарству. Двум другим могло стать лучше само по себе.
Задача 2: Выбор лечения
Условие: Есть две схемы лечения:
• Лекарство А: Стоит 1000 руб. в месяц, NNT = 5.
• Лекарство Б: Стоит 3000 руб. в месяц, NNT = 2.
Рассчитайте, сколько в среднем придется потратить, чтобы эффективно помочь одному пациенту каждым из лекарств.
Решение:
- Для Лекарства А: Помогает 1 из 5. Значит, чтобы помочь одному, нужно пролечить 5 человек.
Затраты на 5 человек:5 × 1000 руб. = 5000 руб.
Стоимость помощи одному: 5000 руб. - Для Лекарства Б: Помогает 1 из 2. Нужно пролечить 2 человек.
Затраты на 2 человек:2 × 3000 руб. = 6000 руб.
Стоимость помощи одному: 6000 руб.
Ответ: Несмотря на то, что Лекарство Б эффективнее (меньше NNT), Лекарство А экономически выгоднее для помощи одному пациенту (5000 руб. против 6000 руб.).
Оценка страховых рисков 🛡️
Страховые компании — настоящие мастера оценки рисков. Они рассчитывают, сколько брать с клиентов, чтобы покрыть возможные выплаты и остаться в прибыли.
Они используют формулу для расчета справедливой страховой премии (взноса):
Премия = Вероятность события × Сумма выплаты + Нагрузка (расходы компании и прибыль)Задача 3: Стоимость страховки телефона
Условие: Страховая компания знает, что вероятность утопления или падения телефона для клиента в год составляет 5% (0.05). Средняя стоимость ремонта такого телефона — 20 000 руб. Нагрузка компании составляет 20% от рискового взноса. Рассчитайте справедливую годовую цену страховки.
Решение:
- Сначала посчитаем чистый риск (ожидаемую выплату):
Риск = 0.05 × 20 000 = 1000 руб. - Это сумма, которую компания в среднем тратит на одного клиента. Но ей нужно покрыть свои расходы и заработать. Нагрузка составляет 20% от этой суммы:
Нагрузка = 1000 × 0.20 = 200 руб. - Теперь сложим риск и нагрузку, чтобы получить итоговую премию:
Премия = 1000 + 200 = 1200 руб.
Ответ: Справедливая годовая стоимость страховки должна составлять примерно 1200 рублей. Если вам предлагают её за 5000 руб. — это невыгодно, а за 500 руб. — компания будет в убытке.
Оценка юридических рисков ⚖️
Решая подать в суд или подписать договор, люди тоже оценивают риски. Юристы часто говорят о «вероятности успеха в суде».
Здесь важно рассчитать Ожидаемую стоимость судебного разбирательства (ОС):
ОС = Вероятность выигрыша × (Сумма выигрыша - Судебные издержки) - Вероятность проигрыша × Судебные издержкиЗадача 4: Стоит ли судиться?
Условие: Вы оцениваете свои шансы на успех в суде в 70%. В случае выигрыша вы получите 100 000 руб. Судебные издержки составят 20 000 руб. в любом случае. Рассчитайте ожидаемую стоимость дела. Стоит ли его начинать?
