Потребительский кредит: реальная стоимость

Что такое потребительский кредит?

Когда вы берете деньги в банке на покупку телефона, бытовой техники или отпуск — это и есть потребительский кредит. Кажется, что всё просто: взял 50 000 рублей, вернешь 55 000. Но реальная стоимость кредита часто скрыта 🕵️.

💡 Главный секрет: банки редко сообщают полную стоимость кредита (ПСК) сразу. Её нужно уметь считать самостоятельно!

Из чего состоит реальная стоимость кредита?

Помимо процентов, в кредите могут быть:

• 📌 Проценты за пользование деньгами
• 📌 Страховка (часто обязательная)
• 📌 Комиссии за рассмотрение заявки или обслуживание
• 📌 Плата за досрочное погашение

Простая формула для расчета переплаты

Самый простой способ понять, сколько вы переплатите — сложить все платежи за весь срок кредита и вычесть сумму кредита.

Переплата = (Ежемесячный платеж × Количество месяцев) - Сумма кредита

Пример №1: Кредит на телефон

Условие: вы хотите купить телефон за 40 000 рублей. Банк предлагает кредит на 12 месяцев под 12% годовых. Страховка — 2% от суммы в год. Комиссий нет.

Шаг 1: Считаем проценты

Годовые проценты: 12% от 40 000 рублей

40 000 × 0,12 = 4 800 рублей

Шаг 2: Добавляем страховку

Страховка: 2% от 40 000 рублей

40 000 × 0,02 = 800 рублей

Шаг 3: Общая переплата за год

4 800 + 800 = 5 600 рублей

Шаг 4: Реальная сумма к возврату

40 000 + 5 600 = 45 600 рублей

🎯 Важно: реальная процентная ставка выше заявленной! Фактически вы платите 14% годовых (12% + 2% страховки), а не 12%.

---

Как банки маскируют переплату?

Часто банки используют сложные схемы расчета процентов. Например:

• 🔺 Проценты начисляются на исходную сумму, даже если вы уже часть вернули
• 🔺 Страховку добавляют в тело кредита, и проценты начисляются и на неё
• 🔺 Есть скрытые комиссии при досрочном погашении

Формула для расчета ежемесячного платежа

Чаще всего используется аннуитетный платеж — когда каждый месяц вы платите одинаковую сумму. Формула выглядит сложно, но мы её упростим:

Ежемесячный платеж = (Сумма кредита × Процентная ставка в месяц) / (1 - (1 + Процентная ставка в месяц)^(-Срок в месяцах))

📘 Совет: не пугайтесь формулы! Используйте кредитные калькуляторы в интернете или просто спросите у банка расписать платежи помесячно.

Пример №2: Кредит на 100 000 рублей

Условие: кредит на 2 года (24 месяца) под 15% годовых. Страховка 1.5% в год. Комиссий нет.

Шаг 1: Переводим годовые проценты в месячные

15% / 12 = 1,25% в месяц

Шаг 2: Рассчитаем платеж без страховки

Ежемесячный платеж ≈ 4 849 рублей

Шаг 3: Добавим страховку

Страховка за год: 100 000 × 0,015 = 1 500 рублей

За два года: 1 500 × 2 = 3 000 рублей

Шаг 4: Общая переплата

(4 849 × 24) - 100 000 + 3 000 = 116 376 - 100 000 + 3 000 = 19 376 рублей

Шаг 5: Реальная процентная ставка

Переплата 19 376 рублей от 100 000 за 2 года = 19,376%

В год: примерно 9,7% (а не 15%!)

💡 Вывод: заявленные проценты — это не всё. Всегда спрашивайте полную стоимость кредита (ПСК) в рублях!

---

Потренируемся: задачи для закрепления

Задача 1: Кредит на мебель

Семья взяла кредит 120 000 рублей на 18 месяцев под 14% годовых. Страховка — 2 000 рублей единоразово. Комиссий нет.

Вопрос: Какова общая переплата?

Решение:

1. Годовые проценты: 120 000 × 0,14 = 16 800 рублей
2. За 1.5 года: 16 800 × 1,5 = 25 200 рублей
3. Добавляем страховку: 25 200 + 2 000 = 27 200 рублей
4. Ответ: переплата составит 27 200 рублей

Задача 2: Сравнение двух кредитов

Предложены два варианта на 50 000 рублей на 12 месяцев:

• Банк А: 10% годовых + страховка 1 500 рублей
• Банк Б: 13% годовых без страховки

Вопрос: Какой выгоднее?

Решение:

1. Банк А: проценты 50 000 × 0,1 = 5 000 + страховка 1 500 = 6 500 рублей переплаты
2. Банк Б: проценты 50 000 × 0,13 = 6 500 рублей переплаты
3. Ответ: одинаково! Но в банке Б нет страховки — возможно, она вам не нужна

---

Полезные советы

• ✅ Всегда спрашивайте полную стоимость кредита (ПСК) в рублях и процентах годовых
• ✅ Внимательно читайте договор, особенно мелкий шрифт
• ✅ Уточняйте, есть ли штрафы за досрочное погашение
• ✅ Сравнивайте предложения как минимум трех банков